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Comment épargner sans se compliquer la vie?
“Même avec 6.000 euros net par mois, vous pouvez avoir du mal à gérer votre argent”

Un jour, votre salaire tombe sur votre compte. Le lendemain, tout semble s’être (déjà) envolé en fumée. Cette situation vous est peut-être familière. Mais comment mieux gérer son argent sans laisser des tableaux Excel prendre les commandes? Sarah Zwaenepoel, coach budgétaire, délivre quelques conseils.

Eva Migom 06-01-25, 12:51

“La première étape d’une gestion intelligente de l’argent consiste à savoir ce qui entre et ce qui sort”, explique Sarah Zwaenepoel. “Si vous ne savez pas combien vous dépensez, il est impossible de savoir combien vous pouvez économiser ou sur quoi vous devriez économiser.”

Dois-je garder une trace de chaque achat?

Mieux gérer son argent, c’est possible. Mais répertorier chaque dépense, ça ne marche pas pour tout le monde. “Il est plus facile d’examiner vos revenus et vos dépenses deux fois par mois, au milieu et à la fin du mois”, conseille l’experte. “Prenez les dépenses fixes comme le loyer, l’assurance et les courses, mais aussi les extras comme les vêtements et les cappuccinos dans votre café préféré (…) Si vous le faites pendant au moins un mois, et de préférence trois mois, vous n’aurez plus jamais à le faire. Vous saurez ce que vous dépensez en moyenne.”

Comment créer facilement une vue d’ensemble des dépenses?

“Vous pouvez certainement le faire dans Excel, mais vous avez aussi de bonnes applications comme l’outil budgétaire XL de Wikifin ou l’application Wakosta, pour suivre vos autres dépenses.

Comment économiser sans nuire à ma qualité de vie?

“Ce que vous pouvez économiser est différent pour chacun. Par exemple, j’ai eu une cliente qui dépensait beaucoup en soins de beauté. Mon premier réflexe a été d’économiser sur ce poste, mais pour elle, c’était tout simplement très important. Elle préférait manger un sandwich au choco plus souvent que de renoncer à ces soins. La question n’est pas de savoir combien vous devez épargner, mais combien vous avez et voulez épargner. De nombreuses personnes ont des revenus suffisants, mais dépensent leur argent inconsciemment, ce qui entraîne une fuite d’argent. Même les personnes qui disposent d’un revenu net de 6.000 euros par mois peuvent encore avoir des difficultés à gérer leur argent.

Comment décider la part du budget dédiée aux “extras”?

“La règle 50/30/20 divise votre budget: 50% pour les dépenses nécessaires, 30 % pour les loisirs et 20% pour l’épargne ou l’endettement. Mais je dis toujours: ‘Les règles sont là pour être bafouées’. Moins vous dépensez pour les frais fixes, plus vous avez l’occasion de consacrer aux plaisirs. Personnellement, nous vivons dans une petite et moche maison et notre budget logement est de 775 euros par mois, ce qui nous permet de nous amuser. Pour moi, c’est plus important que d’avoir une belle maison. Il faut donc avant tout se demander: qu’est-ce qui me rend le plus heureux?”

Que faire si vous n’arrivez pas à vous mettre d’accord sur les dépenses communes de votre couple?

“Tout comme un navire ne peut avoir qu’un seul capitaine, il en va de même pour vos finances communes. L’un de vous prend les rênes, l’autre assiste. Si vous voulez tous les deux la casquette de capitaine, on peut imaginer suivre la ligne d’une personne pendant six mois pour les dépenses communes comme les courses et les vêtements des enfants. Ensuite, inversez les rôles et évaluez qui a le mieux géré le budget. N’hésitez pas signaler si vous ne pouvez pas vivre avec l’approche stricte ou plutôt dépensière de votre conjoint. En fait, c’est la chose la plus importante: discuter.”

Comment apprendre à épargner?

“Commencez par de petites choses. Même 5 euros par semaine peuvent représenter une belle somme au bout d’un an. Parfois, l’épargne ne fonctionne pas pendant un certain temps et ce n’est pas grave, tant que vous reprenez le fil.”

“Il est également plus facile d’épargner en se fixant des objectifs, tels que des vacances. Cela rend également plus attrayant le fait de faire ses propres tartines plutôt que d’acheter un sandwich tous les jours. Car les 5 euros que vous ne dépenserez pas au Panos iront directement à votre objectif d’épargne.”

Quels sont les signes indiquant que vous vivez “au-dessus de vos moyens” ?

“Il y a plusieurs signes qui indiquent que vous dépensez trop. L’un des plus importants est le prêt personnel. Si vous considérez les prêts comme votre seule option pour joindre les deux bouts, c’est un signe que vous dépensez peut-être trop. Examinez également vos revenus et vos dépenses au moins une fois par an: vos dépenses sont-elles supérieures à vos rentrées d’argent? C’est un signe clair que vous devez revoir vos dépenses. Si vous n’avez pas de fonds d’urgence ou que vous n’épargnez pas pour votre retraite, cela peut également être des signes.

Quel doit être le montant de mon “fonds d’urgence”?

“Un fonds d’urgence est très personnel. Une personne qui n’a pas d’emprunt et qui dispose d’une voiture de fonction peut souvent se contenter de deux mois de salaire, tandis qu’une famille qui a un emprunt et sa propre voiture a intérêt à mettre davantage de côté. Toutefois, il n’est pas nécessaire d’en faire trop non plus. Je suis partisan d’avoir plusieurs comptes pour organiser votre épargne, comme un fonds d’urgence, un compte de vacances et un compte d’épargne-auto. De cette manière, vous évitez de dépenser votre épargne sans le savoir.”

Une maison est-elle toujours la “meilleure tirelire”?

Cela dépend. Beaucoup de gens ne sont pas rassurés par un achat aussi important, surtout s’il s’agit de leur premier bien immobilier. J’ai d’abord acheté un garage et j’en ai tiré beaucoup d’enseignements, notamment en ce qui concerne les coûts imprévus et les implications fiscales. Cela m’a permis d’acquérir des connaissances financières, ce qui m’a permis de commettre beaucoup moins d’erreurs avec ma maison. Il n’est donc pas nécessaire d’acheter une maison tout de suite.

“La chose la plus importante à savoir est qu’il n’y a pratiquement aucune décision sur laquelle one ne puisse revenir. Personne ne se lève en se disant qu’il va prendre une décision financière stupide aujourd’hui. Mais si vous constatez qu’un versement ne vous laisse pas de marge de manœuvre pour vous amuser, revoyez votre situation. Et osez peut-être déménager et vivre moins cher.”“Tout comme un navire ne peut avoir qu’un seul capitaine, il en va de même pour vos finances communes. L’un de vous prend les rênes, l’autre assiste. Si vous voulez tous les deux la casquette de capitaine, on peut imaginer suivre la ligne d’une personne pendant six mois pour les dépenses communes comme les courses et les vêtements des enfants.

Ensuite, inversez les rôles et évaluez qui a le mieux géré le budget. N’hésitez pas signaler si vous ne pouvez pas vivre avec l’approche stricte ou plutôt dépensière de votre conjoint. En fait, c’est la chose la plus importante: discuter.”

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