Voor een zorgeloos pensioen heb je 1 miljoen euro nodig

“Voor een zorgeloos pensioen heb je 1 miljoen euro nodig”: budgetcoach tipt manieren om dat bedrag bijeen te sparen.

Je hebt een miljoen euro nodig om comfortabel te leven als gepensioneerde, berekent budgetcoach Sarah Zwaenepoel. Klinkt veel, maar je hoeft er de Lotto niet voor te winnen. De auteur van ‘Iedereen miljonair?’ deelt de slimste manieren om het bedrag tijdens je loopbaan bijeen te sprokkelen zonder financiële stress: “Dat type vastgoed kunnen veel mensen al zonder een lening aankopen.”

Veel mensen vragen zich elke maand af waar hun geld toch naartoe gegaan is. “Als dat een patroon wordt, kan je voor je het weet 65 zijn en geen spaargeld, investeringen of vastgoed hebben”, vertelt budgetcoach Sarah Zwaenepoel, die van budgetbeheer een levensdoel heeft gemaakt. Al op jonge leeftijd investeerde ze met succes in vastgoed en ETF’s. Als zaakvoerster van ‘Start 2 Budget’ is het intussen haar doel om mensen bewuster met geld te leren omgaan. Recent nog trad ze hiervoor op in het VRT-programma ‘Geld Gezocht’ en in het ‘Grote Gelddebat’ op VTM. Nu heeft ze een nieuw boek uit, ‘Iedereen miljonair?’, waarin ze de grote uitspraken niet schuwt: “Als je niet wil inboeten op levensstijl, heb je voor de laatste dertig jaar van je leven nog een miljoen euro nodig”.

Wat zal jij als gepensioneerde nodig hebben? Zo doe je de berekening

Hoezo, een miljoen? “Daarvoor nemen we er best even een notitieblokje en een rekenmachine bij”, lacht Zwaenepoel. Denk eerst eens na hoeveel jij nu elke maand nodig hebt om comfortabel te kunnen leven. “Geef dat bedrag vervolgens in in de inflatietool van Wikifin om te zien hoeveel die som zal bedragen op je pensioenleeftijd. Verdien je nu 2.000 euro netto per maand en ben je daar tevreden mee, dan zal dat 3.000 euro zijn in pakweg 2044. Gaan we er dan van uit dat je nog 30 jaar leeft, dan moet je 3.000 vermenigvuldigen met 12 (maanden) en 30 (jaar). Zo kom je aan 1.080.000 euro.” Dat miljoen is dus zelfs nog een onderschatting, al helemaal als je er ook al de jaarlijkse inflatie van 2 procent tijdens de pensioenjaren bijtelt.

“Kijk daarna op mypension.be om te zien op welk maandelijks bedrag jij volgens de laatste schattingen recht hebt voor jouw oude dag. Mail ook eens je (ex-)werkgever(s) om te vragen hoeveel geld er momenteel al in jouw extra pensioenspaarfonds zit. Qua rendement kun je een gemiddelde van 5 procent nemen voor beleggingen en voor vastgoed lijkt een rendement van 10 procent over 20 jaar me nog een conservatieve inschatting. De optelsom van die bedragen moet je vervolgens aftrekken van je benodigde pensioenbedrag, in mijn voorbeeld van 1.080.000 euro. Wat overblijft, is waar jij de komende jaren naartoe moet werken.”

Manieren om meer kapitaal te verzamelen: “Ik werk zelf ook met een broker”

Naast je arbeidskosten in kaart brengen, is het ook belangrijk om andere manieren te zoeken om kapitaal te verzamelen, zegt de budgetexperte. “De belastingen op arbeid zijn erg hoog in ons land. Bovendien brengt werken ook kosten met zich mee zoals transport, kinderopvang en snellere en vaak duurdere maaltijden. Er zijn betere manieren om je inkomsten te optimaliseren.”

Zo wordt op dit moment de meerwaarde op aandelen van particulieren niet belast in ons land. “Tenminste, als je die ‘als goede huisvader’ beheert – met weinig risico en op lange termijn.” Heb je weinig kaas gegeten van aandelen, dan kan je via een beleggingsfonds of ETF’s toch passief op de beurs aanwezig zijn. “Weet je ook niet goed hoe dat in zijn werk gaat, betaal dan iemand die het voor jou kan doen”, raadt Zwaenepoel aan. “Zelf betaal ik 1 procent aan een broker om mijn beleggingen voor mij te spreiden en te beheren. Mijn winst ligt alleszins nog steeds hoger dan wanneer ik niets zou doen.”

Je kan trouwens ook in goud, crypto, kunst, sneakers of spullen zoals Pokémon-kaarten of oldtimers gaan investeren. “Hier geldt de vuistregel wel: weet waar je mee bezig bent en waar en wanneer je die investeringen kan (ver)kopen. De bank zal immers geen sneakers voor jou beginnen te verhandelen.” Ook de verkoop of het verhuur van vastgoed blijft interessant. “Als ik mijn oude studio die ik op dit moment verhuur morgen zou verkopen, heb ik 40.000 euro extra op mijn rekening staan. De tijd die ik als verhuurder in dat pand gestoken heb, vervalt in het niets bij de uren die ik zou moeten werken om dat rendement te halen”, zegt Zwaenepoel.

Aan de andere kant vraagt de vastgoedsector wel kennis van zaken. “Diversifiëren puur omdat je budgetcoach het zegt, heeft weinig zin. Je moet ook bereid zijn om je de kneepjes van het vak als immoverhuurder of -verkoper eigen te maken.” Alternatief kan je ook investeren in een garagebox in een grotere stad. “Die kost misschien ‘maar’ 50.000 euro, wat veel mensen al zonder lening kunnen aankopen. Dan vormen de huurinkomsten meteen een extra inkomen en de risico’s zijn ook veel kleiner.”

Kan je op latere leeftijd nog beleggen? En is opnieuw gaan huren slim tijdens je pensioen?

Toch blijft het voor veel mensen schrikken wanneer ze hun eerste pensioen ontvangen. Gemiddeld staat er dan elke maand zo’n 54 procent minder op hun rekening. “Onze lonen liggen op het moment dat we stoppen met werken heel hoog, mede dankzij de opgebouwde anciënniteit. De Belgische pensioenen zijn daarentegen eerder gemiddeld tot laag in vergelijking met onze buurlanden – toch voor zelfstandigen en reguliere werknemers.”

Heb je in de jaren daarvoor onvoldoende bijeengespaard, dan zal je extra

inkomstenbronnen moeten aanboren. “Ben je nog fit, dan kan je op zoek gaan naar flexi- jobs”, tipt Zwaenepoel. “Gepensioneerden ouder dan vijfenzestig kunnen vaak aan interessante fiscale tarieven bijverdienen.” Ook wonen kan tijdens je pensioen een grote kostenpost zijn, ook wanneer je huis al afbetaald is. “Je woning verkopen en weer gaan huren zou ik afraden. Ook huurgelden worden jaarlijks geïndexeerd en je wil niet op je negentigste nog het bericht krijgen van je huisbaas dat je moet vertrekken. Wel kan je overwegen om te verhuizen naar een kleinere en goedkopere of efficiëntere woning, zoals een nieuwbouwstudio met lagere onderhouds- en energiekosten.”

Beleggen blijft tot slot een mogelijkheid. “Zolang je beleggingshorizon minimaal tien jaar is, blijft beleggen een interessante manier om je pensioen mee aan te vullen. Als je op je vijfenzestigste een groot bedrag investeert, kan je daar op je vijfenzeventigste hopelijk nog flink wat jaren van profiteren of op z’n minst de gezondheids- of rusthuisfacturen mee bekostigen.”

Meer lezen? ‘Iedereen miljonair?’ ligt nu in de boekhandel.